在加拿大 31岁还清房贷是什么体验?
近日，一名加拿大网友在 Reddit 个人理财论坛 r/PersonalFinanceCanada 发布了一篇题为《Life after mortgage》(还清房贷之后的生活)的帖子，分享了自己一家即将实现无房贷生活的经历，并向网友征求理财建议。
帖子引发了不少讨论。有网友建议优先填满TFSA、RRSP和RESP账户，也有人提醒夫妻俩不要因为经济条件改善，就让孩子失去独立生活和工作的动力。
为了还清房贷，丈夫曾离家工作8个月
这次提前还清房贷，与夫妻俩过去一年收入大幅增加有很大关系。
不过，发帖人特别强调，这并不是一个能够长期维持的收入水平。为了抓住这次赚钱机会，他不得不离开家整整8个月，在外地工作，而且几乎没有休息时间。
他形容，这是一段需要付出巨大个人代价的经历，尤其是家中还有年幼的孩子，这种生活方式显然不适合长期持续。
但夫妻俩认为，这样的牺牲值得。
如今，他们已经回到加拿大新斯科舍省(Nova Scotia)生活，丈夫也准备重新回到自己之前的工作岗位。
按照他的计划，今后整个家庭将主要依靠自己一人的工资生活。
他透露，自己目前的基本年薪约为14万加元，此外还有机会获得数额不小的奖金。不过，他并不打算把奖金计算在家庭日常预算之内，而是希望按照最保守的收入情况安排生活。
妻子则计划留在家中照顾孩子，不再外出工作。
家庭财务状况：房贷清零，还有约29万加元储蓄
发帖人还公开了夫妻俩目前的部分财务状况。
除了即将还清的自住房贷款，他们目前拥有：
退休储蓄账户(RRSP等)：约20万加元;
TFSA免税储蓄账户：约9万加元;
家庭车辆：3辆，全部以现金购买，没有车贷。
他后来补充说，家庭房屋当初的购买价格约为50万加元，最初申请的房贷金额约为37.5万加元。
至于网友质疑为什么一个家庭需要拥有3辆车，他也作出了解释。
原来，他平时喜欢购买价格低廉的旧车，利用业余时间进行维修和整备，然后转手出售。因此，家里的3辆车并不是3辆日常使用的家庭用车，通常只有一辆能够正常行驶，另外两辆则处于维修或等待出售的状态。
他表示，夫妻俩一直以来都奉行比较节俭的生活方式，购买的都是能够安全行驶的便宜二手车。家里真正比较新的车辆，实际上是公司提供的公务用车，而且允许一定程度的私人使用。
换句话说，夫妻俩并没有因为收入增加就追求豪车、奢侈品或昂贵的生活方式。
还清房贷之后，最担心的反而是生活水平不断膨胀
虽然即将摆脱房贷压力，但发帖人表示，自己并不希望因此出现所谓的Lifestyle Creep，也就是生活方式膨胀。
他的想法是，过去每个月需要拿出一大笔钱偿还房贷，如今这笔固定支出消失了，家庭现金流自然会有所改善。
与此同时，家庭收入也将从过去夫妻双方共同承担，转变为主要依靠丈夫一人的14万加元年薪。
一边是收入有所下降，另一边则是房贷支出彻底消失。
夫妻俩希望在这样的情况下，既能继续保持节俭，又不必过度压缩生活质量，能够更加自由地陪伴孩子、享受家庭生活。
他特别向已经还清房贷、但距离退休年龄还有很多年的网友提出两个问题：
第一，房贷还清之后，大家的经济压力和心理状态究竟发生了怎样的变化？是否真的会感觉生活轻松很多？
第二，应该如何为孩子建立更好的经济基础？
对于第二个问题，他提出了两个初步设想。
一个是持续向孩子的RESP教育储蓄计划投入资金，利用政府提供的补助，为孩子将来的大学或其他高等教育积累资金。
另一个则更大胆：是否应该提前为每个孩子购买一套出租物业，等到他们成年、需要购买第一套住房时，再将物业赠送给他们?
发帖人表示，自己动手能力比较强，对房屋维修并不陌生，因此经营出租物业对他而言也具有一定吸引力。
他和妻子从小成长的家庭都没有为他们提供过经济上的支持，因此，他们希望尽可能减轻孩子未来的生活压力，让下一代不必像自己一样，从零开始积累财富。
网友建议：先把RESP、TFSA和RRSP全部用起来
帖子发布后，不少网友首先对夫妻俩31岁就还清房贷表示祝贺。
一名网友建议他们，不妨优先考虑RESP教育储蓄计划，因为加拿大政府会为符合条件的RESP供款提供20%的教育储蓄补助(CESG)。
这名网友建议他们开设自主投资型RESP账户，而不是选择一些收费较高、投资规则复杂的团体RESP计划。
另一名网友也提醒，RESP并不意味着孩子将来必须进入传统大学。符合规定的学院、职业培训和技工类教育项目，同样可能符合提款条件。
对于夫妻俩担心孩子将来不读大学、RESP资金无法使用的问题，有网友解释，即使最终没有符合条件的教育用途，账户资金也并非全部损失，只是政府补助需要退还，投资收益也可能面临相应税务处理;符合条件时，部分资金还可以通过转入RRSP等方式处理。
也有网友提醒，市面上存在一些收费高、规则不透明的RESP产品，家长在选择时应该特别留意管理费用和资金投资方式。
除了RESP，许多网友还建议夫妻俩继续增加TFSA和RRSP的投入。
一名网友表示：“房贷还清之后，原本用于偿还房贷的钱，可以直接转向投资账户、孩子的RESP以及配偶RRSP。”
由于妻子计划退出职场，夫妻俩也可以进一步了解配偶RRSP(Spousal RRSP)的安排。
有人建议给孩子买房，也有人认为这可能是个错误决定
对于发帖人提出的、将来为每个孩子购买一套出租房的设想，评论区出现了明显不同的意见。
一名网友直接提出质疑：如果父母提前把住房都安排好了，孩子是否还会有动力通过自己的努力实现经济独立？
还有网友提醒，出租物业并不像想象中那么轻松。
即使房主擅长维修，也不代表经营出租房没有风险。例如，租客拖欠租金、物业空置、房屋维修以及房东与租客之间的法律纠纷，都可能带来额外的时间和经济成本。
更重要的是，房产属于流动性较低的资产。等孩子真正成年时，他们可能在完全不同的城市工作和生活，父母提前购买的房子未必符合孩子的实际需求。
一名网友认为，与其提前购买几套出租物业，不如先把孩子的RESP供款做好，确保他们将来能够接受高等教育，尽量避免背负学生贷款。
至于孩子成年后买房所需要的首付款，父母完全可以根据当时的情况，再考虑提供现金支持。
不过，也有网友分享了自己的不同做法。
一名已经还清房贷的网友表示，自己已经分别为两个孩子购买了出租公寓。按照目前的还款计划，等孩子25岁左右，这些房产的贷款就会接近还清。
届时，他们可以选择出售物业，也可以让孩子直接入住，具体取决于孩子当时的生活需求。
另一名网友则表示，自己也曾考虑为孩子购买出租物业，但最终还没有决定是否实施。
真正值得警惕的，可能是孩子从小失去金钱观念
相比投资策略，评论区还有不少人把关注点放在了孩子的教育上。
一名网友提醒这对夫妻，经济条件改善之后，父母必须格外注意如何在孩子面前谈论财富。
他认为，孩子如果从小知道家庭拥有相当可观的财富，可能逐渐失去对金钱的珍惜，也容易形成凡事都有人兜底的心理。
他举例说，自己虽然能够承担孩子的大部分开支，但仍然坚持让孩子承担部分责任。
例如，孩子16岁之后，手机等个人消费就需要自己支付;上大学时，父母负责学费和住宿费，但日常饮食等开销则需要孩子自己承担一部分。
这名网友认为，父母应该帮助孩子接受教育、创造机会，但不应该替孩子解决人生中的所有问题。
另一名网友对此表示赞同，并补充说，父母既不应该无条件满足孩子的所有要求，也不应该刻意装穷、制造虚假的经济压力。
更好的方式是让孩子了解家庭的财务决策，逐步学习预算、储蓄和消费管理，同时通过零花钱、兼职和其他方式培养责任感。
原帖作者对此也作出了回应。
他表示，夫妻俩并不打算让孩子从小生活在富裕的环境中。家里的房子比较普通，车辆也都是价格低廉的旧车，没有昂贵的假期旅行和奢侈消费。
他们希望继续保持这种生活方式，让孩子明白家庭目前的经济条件，是夫妻俩通过努力工作和长期积累换来的。
还清房贷只是一个开始，如何安排接下来的人生才是关键
从这篇帖子可以看出，31岁就还清房贷确实是一项令人羡慕的成就，但这并不意味着家庭从此不再面临经济压力。
孩子的教育、退休储蓄、房屋维护、未来旅行，以及家庭收入结构的变化，都会成为夫妻俩接下来需要考虑的问题。
评论区的讨论也呈现出两种不同的理财思路：一部分人更重视资产积累，希望通过投资和储蓄为未来建立安全垫;另一部分人则认为，既然已经实现无房贷生活，就应该适当享受当下，把时间和金钱投入家庭、孩子和个人兴趣。
或许，对于这对夫妻来说，真正的挑战并不是如何赚到更多的钱，而是如何在不牺牲生活质量的前提下，让财富为家庭服务，同时培养孩子独立、负责的金钱观念。
