加拿大央行加息至2.5%！有人房贷多付近$1000/年
今天，加拿大央行刚刚宣布将基准利率上调至2.5%。
虽然这次只加息0.25个百分点，幅度不算大，但影响将直接或间接波及整个经济。
对于加拿大居民来说，从房贷、房屋净值信用额度、车贷，到储蓄账户、债券和GIC，都可能受到影响。
《环球邮报》介绍了加息后贷款者和储户需要了解的六大变化。
1. 房贷：每月可能多付$82，一年多付$984
加拿大央行加息，将直接影响浮动利率房贷借款人的还款成本。
以Ratehub.ca提供的估算为例：假设一套房屋价值$666,538，相当于目前加拿大全国平均房价，首付10%，浮动房贷利率为3.45%。
央行加息0.25个百分点后，房贷利率将升至3.7%。
这意味着每月房贷增加$82，每年增加$984。
对于采用固定月供的浮动利率房贷借款人，加息不一定立即提高每月付款金额，但每期还款中用于支付利息的部分会增加，用于偿还本金的部分减少，可能延长还清房贷所需的时间。
对于即将申请或续签房贷的人来说，加息也意味着需要作出更困难的选择。
Ratehub房贷业务副总裁Jamie David表示，大多数在疫情初期锁定超低利率的房主已经完成续约。
但仍有不少人在今年年底及2027年面临续约，他们目前持有的仍是2021年或2022年获得的低利率房贷。
这些借款人的月供可能出现大幅增加。
对于现在准备申请房贷的人来说，浮动利率仍然低于固定利率。
但Jamie David提醒，选择浮动利率的人需要考虑到，加拿大央行可能在2027年多次加息，而且市场普遍预计会出现这种情况。
固定利率目前也不算特别划算。
固定房贷利率主要受债券收益率影响。由于投资者担忧通货膨胀、伊朗战争以及美国财政政策，债券收益率已升至两年来最高水平。
选择固定利率可以锁定还款金额，但也意味着按照目前不乐观的经济前景所反映的利率水平，长期锁定贷款成本。
2. 房屋信用额度：平均欠款$59,000，每月利息再涨
使用信用额度（Line of Credit）借款的加拿大人，也将面临更高的借贷成本，因为这类贷款通常采用浮动利率。
根据Equifax的数据，目前持有房屋净值信用额度（HELOC）余额的加拿大人，平均欠款略低于$59,000。
假设欠款为$59,000，利率为4.95%，仅利息一项每月就要支付约$242。
如果利率上涨0.25个百分点：每月利息将增加约$12，升至约$254。
3. 车贷：借车贷更贵，零利率优惠可能减少
持有浮动利率车贷，或者通过信用额度贷款买车的加拿大人，也会面临更高的借贷成本。
根据市场分析公司J.D. Power的数据，今年9月，经汽车经销商安排的车贷，平均未偿还余额达到$58,500。
数据显示，约四分之一的这类车贷处于负资产（Negative Equity）状态。
也就是说，车主欠下的贷款金额，已经超过车辆目前的转售价值。
J.D. Power汽车行业专家Robert Karwel表示，利率上升还可能使汽车厂商提供的零利率或其他低利率融资优惠更难找到。
原因是，随着利率上涨，车厂提供这些优惠所承担的成本也会增加。
4. 储蓄账户：央行加息，不代表银行马上提高存款利率
加拿大央行的基准利率，也会影响储蓄账户的利率。
不过，银行在加息后的反应并不一定对贷款人和储户一样。
央行提高利率后，银行往往很快就会提高向借款人收取的利息。但对于储户，银行未必会同样迅速、同样幅度地提高存款利率。
例如，2022年3月，加拿大央行启动上一轮加息周期时，所有大型银行都在一天之内跟随上调了最优惠贷款利率（Prime Rate）。
但储蓄账户利率的上调却较慢，而且不同银行的调整幅度并不一致。
因此，央行加息，并不意味着储户马上就能拿到更高的存款利息。
5. 债券：收益率上涨，现有债券投资可能缩水
债券市场通常不会等到加拿大央行正式宣布加息，才开始作出反应。
投资者往往会提前预测央行的下一步行动，因此周三这次潜在加息带来的大部分影响，可能已经反映在目前的债券价格之中。
不过，央行宣布加息后，债券市场仍可能进一步调整。
例如，如果加拿大央行暗示，未来加息次数或速度可能超过市场预期，债券收益率就可能继续上涨。
债券收益率反映投资者购买债券所能预期获得的回报。
另一个重要因素是美国联邦储备局（Federal Reserve）。
美联储也将在周三公布利率决定。由于加拿大债券市场受到美国国债市场的显著影响，美联储的利率政策也可能影响加拿大债券收益率。
市场普遍预计美联储本周将维持利率不变。
但如果美联储暗示未来几个月可能继续加息，美国和加拿大的债券收益率都可能上升。
需要注意的是：债券收益率上涨，债券价格通常会下跌。
这意味着，投资者已经持有的债券和债券基金，市场价值可能下降。
2022年，随着债券收益率快速上升，FTSE Canada Universe Bond Index全年下跌近12%。
如今，债券收益率再次上涨，虽然升幅没有四年前那么剧烈，但债券基金仍然受到冲击，只是目前跌幅相对较小。
不过，对准备投资的人来说，也有好消息。
收益率上升意味着，投资者及基金未来购买新债券时，有机会获得更高的回报。
6. GIC定期存款：利率上涨，部分短期产品突破4%
对于喜欢购买GIC（Guaranteed Investment Certificate，保本投资存款证）的加拿大储户来说，加息可能带来好消息。
加拿大央行的利率变化，对银行提供的GIC利率只有间接影响。
与固定房贷利率类似，GIC利率主要跟随债券收益率变化，而不是直接跟随央行基准利率。
不过，正因为债券市场通常会提前反映短期利率变化，GIC利率往往在央行正式加息之前，就已经开始上涨。
目前正出现这种情况。
加拿大各类GIC利率正在普遍上升，部分短期GIC产品的利率甚至已经突破4%。
对于需要借钱的加拿大人来说，加息意味着更高的成本；但对于储户和准备购买新债券的投资者来说，也可能意味着更高的未来收益。
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/article-bank-of-canada-decision-rate-hike-mortgages-loans-savings/
