50岁夫妻年入30万! 房贷未清 5年后能退休吗？
年过50，两个孩子还没成年，房贷也没有完全还清，这时候考虑退休，会不会太早？
加拿大一对夫妻最近就认真算起了这笔账。
Ferdinand今年51岁，妻子Alice 50岁，两人住在卑诗省，有两个孩子，分别为11岁和14岁。
夫妻家庭年收入超过30万加元，拥有一套价值约110万加元的自住房，房贷还剩7.1万加元。两人分别在省政府和联邦政府工作多年，都有固定收益退休金（DB Pension）。
除此之外，他们还希望在退休前还清房贷和汽车贷款，并趁孩子还小的时候多带他们出去旅行。
那么，以这对夫妻目前的收入和家底，55岁退休到底现实吗？
《环球邮报》请来一名投资组合经理兼认证财务规划师，为他们详细算了一笔账。
年入$30万，他们现在有多少资产？
夫妻俩目前每月税后收入约15,910加元，每月总支出约15,870加元，基本收支相抵。
家庭主要资产包括价值约110万加元的自住房、2.3万加元银行存款、Ferdinand名下约11万加元RRSP和2,900加元TFSA，以及Alice名下500加元RRSP。此外，两个孩子的RESP教育储蓄计划中还有81,455加元。
这些资产合计约130万加元。
负债方面，他们还有7.1万加元房贷，利率4.4%；36,710加元汽车贷款，利率1.99%；以及34,005加元联邦绿色住宅无息贷款，总负债约141,715加元。
他们每月比较大的支出包括2,000加元房贷、1,600加元食品杂货、1,430加元外出就餐和娱乐、1,295加元交通费用、810加元汽车贷款、600加元服装、515加元地税以及500加元孩子相关支出。
与此同时，两人每月还要向退休金计划供款2,410加元，向RRSP供款1,250加元，另外还有RESP和TFSA供款。
不过，夫妻俩还有一项非常重要的退休资产：两份固定收益退休金（DB Pension）。
两人多年来分别在省政府和联邦政府工作。根据退休金报表，Ferdinand的DB Pension折算现值（Commuted Value）约为626,425加元，Alice约为640,125加元。
两份退休金，成为提前退休的关键
按照目前的预计，Ferdinand到56岁时，每年可以领取69,155加元退休金；Alice到55岁时，每年可以领取63,322加元。
五年后，也就是他们退休的第一年，两人的退休金经过指数化调整后，预计合计达到132,477加元。
但夫妻俩希望退休后每年拥有12万加元的税后生活费，而且这个数字还要随着通胀增加，因此仅靠退休金仍然略有不足。
理财师测算，他们退休第一年还需要从注册退休账户中提取约23,100加元。当年的所得税预计约为25,300加元。
这样算下来，两人最终可以获得约130,277加元的税后资金，基本能够达到经过通胀调整后的年度消费目标。
理财师还假设，两人到了75岁以后，每年的生活开支将下降至96,000加元。
按照目前拥有的退休金和退休账户，他们基本可以实现五年后退休的目标。不过，理财师指出，这套方案的余量并不大，几乎没有为突发支出或者给孩子赠与资金留下额外空间。
如果两人退休后能够保持一定的消费弹性，主要依靠退休金收入生活，那么提前退休完全可行；但如果希望花得更多，或者未来给孩子提供更多经济支持，就需要准备更多资金。
房贷还清后，把钱转入TFSA
为了让退休计划更加宽裕，理财师建议夫妻俩接下来重点增加TFSA储蓄。
过去这些年，两人一直优先偿还房贷，预计再过2.5至3年就可以全部还清。这也意味着，他们过去没有充分利用TFSA。
目前Alice还有约109,000加元的TFSA供款额度，Ferdinand还有约105,000加元，两人合计约214,000加元。
他们现在每两周偿还982加元房贷。理财师建议，等房贷还清以后，将原本用于偿还房贷的现金流直接转入TFSA。
按照他的估算，如果这样持续到退休，两人的TFSA余额届时可能分别达到约10万加元，从而为退休后增加一笔免税资金，并为意外支出提供缓冲。
理财师还建议，两人的TFSA可以采取相对积极的投资策略，主要投资股票和股票型基金。
由于夫妻双方都有金额较高的DB Pension，可以承担更多投资风险，并通过TFSA争取更多长期免税增长。
65岁开始领取CPP和OAS
两人的DB Pension还包含一项Bridge Benefit，即过渡性福利，用于补充提前退休至65岁期间的收入。
这项福利将在65岁时结束。届时，他们需要增加注册退休账户提款，或者开始领取CPP。
根据夫妻俩提供的家族寿命情况，理财师建议他们从65岁开始领取CPP。在整个退休预测中，也是假设两人均从65岁开始领取CPP和OAS。
此外，两人在正式领取DB Pension时，还需要选择退休金的保证支付期限以及Survivor Benefit，即一方去世后，另一方可以继续领取多少比例的退休金。
理财师建议选择60%的Survivor Benefit，而不是100%。由于夫妻双方都有自己的退休金，即使其中一人去世，另一人仍然拥有自己的退休收入。选择60%的遗属福利，可以让他们退休后领取更高的退休金。
专家：五年后退休，基本可行
在整个退休预测中，理财师假设Ferdinand和Alice的预期寿命均为90岁，并从65岁开始领取CPP和OAS。
投资组合长期平均年回报率预计为6%，其中约60%投资股票及股票型基金，40%配置固定收益类资产。预测假设股票长期年回报率为7%，固定收益类资产为4%，长期通胀率为2.1%。
按照这些假设，夫妻俩目前拥有的退休金和退休账户，基本能够支持他们在五年后退休，并维持计划中的生活水平。
不过，理财师认为，目前这套方案没有太多额外资金可以支配。为了让提前退休更加稳妥，他建议夫妻俩在未来两三年继续还清房贷，随后将释放出来的现金流转入TFSA。
如果退休后的消费保持弹性，“55岁退休”对他们来说是一个可以实现的目标。
