房子烧毁获50万保险 女子却因银行背上数万债务
2024年初，Antonina Gladkova的房屋被一场大火烧毁。但这场火灾只是她多年挫折和经济压力的开始。
这场灾难不仅让她损失了数万加元，还促使她希望提醒其他房主：在签署房贷协议时，一定要了解其中关于保险理赔款支付的条款。
“火灾只是第一个噩梦。”Gladkova说，“后来情况变得更糟。”
然而，问题出现在她的房贷机构身上。她表示，房贷银行并没有按照承包商提交账单的进度及时发放保险赔付款，导致她和男友不得不自掏腰包，并申请了一笔私人贷款来填补资金缺口，维持工程继续进行。
由于施工延误以及额外贷款成本，两人如今已经损失数万加元。
“我们当时完全无法接受。”Gladkova说。
虽然保险公司通过房贷银行分期发放赔付款，是房屋保险理赔中较为常见的做法，但法律专家表示，像Gladkova遇到的情况正在变得越来越普遍。
因此，她希望通过自己的经历提醒其他房主，避免类似问题再次发生。
“整个系统存在问题。所以我希望大家知道……一定要做好准备。”她说。
保险赔款和施工付款陷入困境
2024年2月，Gladkova位于Georgetown的半独立屋邻居家发生火灾。
不幸在火灾中身亡，火势随后蔓延到Gladkova家的房屋，导致整栋房屋被彻底烧毁。
Gladkova原本居住在那里，但搬去与男友同住后，已经将该房屋出租多年。
火灾发生一年多后，保险公司批准了重建房屋的赔付款，总额略高于508,000加元。
由于房屋仍有贷款，负责发放这笔保险资金的是她的贷款机构——Simplii Financial。
根据CBC News查看的银行记录，承包商要求支付第一笔工程款101,600加元，但Simplii只支付了25,000加元。
在两人提出质疑后，属于CIBC旗下的Simplii又额外支付了25,000加元，并称这是一次“特殊例外处理”。
但即便如此，他们仍然缺少约50%的工程款。
Gladkova表示，最初银行的流程是根据建筑商提交的账单以及已完成工程的确认情况释放资金。
但这意味着承包商必须先自行垫付施工费用。
“没有钱，你根本无法施工。所以这就是一个‘鸡生蛋还是蛋生鸡’的问题。”Gladkova说。
随后，两人向Simplii提出正式投诉，要求银行额外释放51,600加元，以便他们支付完整账单并继续施工。
但银行拒绝了这一请求。
Gladkova表示，他们没有足够资金补足差额，因此不得不申请一笔利率高达10%的私人房贷。
银行调整付款方式，但夫妻仍损失惨重
正式投诉后，文件显示，Simplii改变了资金发放方式，开始根据工程进度报告支付保险款。
例如，如果工程完成20%，银行就会支付总保险金额的20%。
但Gladkova与Simplii之间的邮件往来显示，银行实际上是按照第一笔保险支票金额计算比例，而不是按照全部保险赔付款计算。
Gladkova表示，这导致他们一直无法支付足够的承包商费用，每次都短缺约35%。
最终，Simplii确实支付了全部保险款，其中包括今年4月再次进行的一次额外特殊付款，用于弥补第三笔工程账单的资金缺口。
重建工程最终于今年6月完成，比合同计划晚了大约6个月。
Gladkova表示，他们已经为私人贷款支付了约15,000加元利息，而且利息仍在增加。
此外，他们还支付了数千加元的私人贷款办理费用以及法律费用。
由于资金延误，他们目前仍欠承包商约19,000加元。
她表示，因为私人贷款和保险赔付款无法及时到位，他们欠下的金额“在很短时间内不断累积并迅速增加”。
Simplii回应：房主应提前确认付款安排
Simplii发言人Kira Smylie在声明中表示，公司理解客户面对房屋损坏时所承受的压力。
她表示：“在可能的情况下，我们会与客户合作，提供灵活安排，这次情况也是如此。”
Smylie还表示，Simplii的房贷协议允许银行决定保险赔付款如何使用。
她说：“在最终确定与承包商的付款条款之前，客户应该先与我们确认付款计划，以便做出充分了解后的决定。”
但Gladkova表示，她希望提醒其他房主注意，一些房贷协议中的条款写得过于模糊。
她说，如果银行当初明确告诉他们，他们可能需要自行承担资金缺口，他们一定会提前做出其他安排。
专家提醒：火灾、洪水导致保险全损案件增加
房地产和房屋保险律师表示，标准房贷条款通常要求保险赔付款先支付给贷款机构，再由贷款机构按照计划释放资金。
原因是银行对房产拥有利益，希望确保保险资金被用于房屋重建。
专门处理房屋保险索赔的Virani Law创办人Fy Virani表示，像Gladkova这样的情况越来越常见，因为贷款机构正在加强对保险赔付款的控制。
原因是近年来因火灾和洪水导致的“全损索赔”（total loss claims）数量增加。
Virani表示：“由于火灾和洪水，我们遇到了越来越多的房屋完全损毁案件。因此，问题就变成了这些原本不习惯合作的机构之间出现沟通漏洞。”
他建议，房主应该在施工开始前，与贷款机构、承包商以及保险公司保持清晰、公开的沟通，确保所有方面的信息一致，并确认付款时间安排。
“一旦资金已经开始流动，再去解决问题会非常困难。”他说。
女子投诉银行，要求赔偿私人贷款成本
2025年底，Gladkova向银行服务与投资申诉专员机构OBSI）提出投诉。
该机构是加拿大一个独立、公正的组织，负责协助解决银行、投资公司与客户之间的纠纷。
Gladkova希望Simplii赔偿：私人房贷产生的利息；约4,000加元相关费用。
她表示，OBSI去年6月完成调查后认为，虽然Simplii不需要承担这些额外费用，也不受她与承包商协议的约束，但银行没有提前告知夫妻两人可能需要额外融资完成工程，这给他们造成了“严重压力和不便”。
OBSI建议Simplii向夫妻两人支付500加元补偿金。但Gladkova拒绝接受。
“这简直是在打我们的脸。”她说。
OBSI在声明中表示，其投诉处理程序属于保密性质，无法评论具体个人案件。
此后，Gladkova又向加拿大金融消费者监管机构提出投诉。该机构负责监督包括银行和OBSI在内的联邦金融投诉处理机构。
她希望未来房贷协议能够改变，让银行可以直接向承包商支付保险赔付款。
“希望这个问题能够被解决。”她说，“没有人应该经历这样的事情，因为它彻底改变了我们的生活。”
信息来源：
https://www.cbc.ca/news/canada/toronto/house-fire-insurance-bank-release-funds-9.7319591
