加拿大买房最大陷阱！首付凑够也白搭
很多加拿大首次购房者都陷入同一个误区：只拼命攒首付，却完全忽略了交房成本。
如果随机采访首次购房者，想买到房，最关键的是什么，那么得到的答案大概率是首付款。毫无疑问，这是最大的一笔开支，但却并非全部购房开销。
不少购房者拼尽全力凑齐首付款，却在交房前最后几周，被另一波费用打了个措手不及。
那么，加拿大首次购房者最容易低估的各项交房费用是什么呢？
应该如何做好预算，避免交房当天陷入资金慌乱呢？
据CTV News援引加拿大房地产协会的数据，6月份全国房屋均价达到696078加元，随着观望的购房者陆续入场，房屋成交量正缓慢回升。
而经常被忽略的一点是：根据Scotiabank的数据，交房费用通常占到房屋成交价的1.5%‑4%。以一套75万加元的房子为例，除去首付款之外，还需要额外准备11250至30000加元的交房相关支出。
1. 土地转让税
这通常是金额最高的单项交房费用，但很多首次购房者直到自己的律师提起这件事，才听说过这笔税费。加拿大大部分省份在房产发生权属变更时会征收土地转让税，税额按房屋成交价的百分比计算，并且需要在交房当日全额缴清。
好消息是，有几个省份为首次购房者提供税费减免。例如在安省，符合条件的首次购房者最高可获得4000加元退税，成交价中头368000加元对应的这部分税费可以直接全部抵消。而多伦多的购房者，在此基础上还需要缴纳市级土地转让税，同时也有对应的退税政策。一定要尽早查阅本省及本市的相关规定，因为资格审核标准比很多人想象得要严格。
2. 抵押贷款违约保险，以及随之产生的销售税
如果你的首付款比例低于20%，就需要缴纳抵押贷款违约保险。根据CMHC的数据，若首付比例为5%，保险保费为贷款总额的4%。以475000加元的抵押贷款为例，保费就达到19000加元。
很多购房者听说这笔保费可以计入抵押贷款、不用当场现金付清，便松了一口气。但这里有个关键问题：在安省、魁北克省以及萨斯喀彻温省，该保费需要缴纳省级销售税，这笔税不能计入贷款，必须在交房时支付现金。面对19000加元的保费，由此产生的是一笔四位数的账单，很多购房者对此完全没有预料。
3. 律师费、房屋验房以及其他专业服务费用
买房会产生一堆金额不大但累积起来十分可观的专业服务费：完成交易的律师费与实付杂费、房屋验房、贷款机构要求的房产评估，还有产权保险以及产权检索。
对比房屋总价，每一笔看上去都不算高，这也正是购房者容易忘记为它们做预算的原因。
在交房前几周，这些开销加起来可能悄悄达到数千加元。而且和抵押贷款保险保费不同，以上所有费用都不能并入贷款，全部需要自掏腰包支付现金。
4. 费用调整、搬家开销以及首月集中支出
交房时，你需要向卖方偿还卖方已经预缴、但交房日期之后才会发生的各项费用，最常见的是房产税，有时也包括公用事业费。接下来就是搬家本身的开销：搬家公司、公用事业开通、换锁、百叶窗、家电，还有避不开的首次房屋维修。这些开销恰恰集中发生在你银行账户余额最低的那个月。
也难怪越来越多加拿大年轻人开始质疑，买房置业是否仍然值得。
5. 看房前就单独设立交房费用储备金
应对以上所有问题最好的办法，是把交房费用当成一个独立的储蓄目标，而不是事后才去考虑。按照目标房价的2%‑3%额外存钱，把这笔钱放在安全、可随时取用的地方，和首付款资金完全分开。
需要避开一个误区：如果你通过Home Buyers’ Plan从FHSA或者RRSP账户取钱，不要把取出的全部金额都算作首付款。先预留出交房所需费用，剩下的部分，才是你实际可以用作首付的钱。
交房费用虽然会让人意外，但完全可以做好规划。了解本省的土地转让税政策，弄清楚抵押贷款保险中需要现金支付的部分，在实地看房之前就专门存好交房备用金。
请记住，拿到房子钥匙并不代表花钱就此结束，还要了解房屋所有权背后的隐性成本。做到心里有数，交房之日就会是值得纪念的里程碑，而不是一场突如其来的财务打击。
来源：https://www.cp24.com/news/money/2026/08/10/christopher-liew-home-buying-costs-that-new-buyers-always-underestimate/
