加拿大夫妻攒够310万准备退休 专家: 最怕这件事
64岁的Mandy和65岁的Syed，正在为退休做最后准备。
夫妻俩有两个成年子女，其中一个仍住在家里。他们在多伦多拥有一套价值约130万加元、已经还清房贷的自住房，此外还有约180万加元的投资和储蓄。
两人的家庭净资产合计约310万加元，而且没有任何负债。
目前，Syed已经半退休，兼职担任培训师，每年收入约1万加元；Mandy仍是一名业务经理，年薪12.6万加元，计划明年65岁时正式退休。退休后，她还有一份固定收益养老金，每年可领取约1.2万加元。
$310万净资产，明年退休基本没问题
理财规划师Corrinna Paxton认为，两人的财务基础相当扎实。
除了没有房贷和其他债务，他们还拥有大量RRSP、LIRA和TFSA资产：
Syed非注册投资：23.7万加元
Syed TFSA：14.5万加元
Mandy TFSA：10.8万加元
Syed RRSP/LIRA：47.6万加元
Mandy RRSP/LIRA：85.6万加元
现金：1.98万加元
多伦多自住房：130万加元
总资产约310万加元。
按照比较保守的估算，如果未来30年投资组合平均回报率为4%，现有资产足以支持夫妻俩每年7.5万加元的税后退休开支。
此外，两人未来还可以领取CPP和OAS，Mandy还有每年1.2万加元的固定收益养老金。
因此，Paxton认为，Mandy明年退休在经济上基本没有问题。如果继续工作，更多是个人选择，而不是财务上的必要。
真正需要规划的是怎么提款
有意思的是，专家认为，对于这对夫妻来说，退休后的主要财务风险可能并不是钱不够花，而是提款方式不合理，导致未来几十年多交税。
Syed和Mandy计划把CPP和OAS都推迟到70岁再领取。
Paxton支持这一安排，前提是两人的健康状况保持良好。推迟领取可以获得更高的终身退休收入，而且相关福利会随通胀调整。
与此同时，从退休到70岁之间，也形成了一个重要的税务规划窗口。
这几年工资收入大幅减少，而CPP和OAS尚未开始领取，两人的应税收入相对较低，可以考虑提前处理部分RRSP和LIRA。
RRSP不一定越晚取越好
很多人习惯尽可能把钱留在RRSP里继续延税增长，但对于拥有较多注册退休资产的人来说，这未必最划算。
Paxton建议，两人可以在退休初期将部分RRSP和LIRA转换成RRIF和LIF，并开始有计划地提款。
这样可以利用收入较低的年份，以相对较低的税率提前取出部分资金。
如果一直等到强制提款阶段，随着RRSP/RRIF余额不断增加，再叠加CPP、OAS、养老金和其他收入，未来的应税收入可能明显上升。
不仅可能进入更高的所得税档，还可能触发OAS追回税（OAS Recovery Tax）。
因此，对部分退休人士来说，提前从RRSP提款并不是因为缺钱，而是长期税务规划的一部分。
Mandy可以考虑多取一些
两人的注册退休资产并不均衡。
Mandy的RRSP/LIRA约有85.6万加元，明显高于Syed的47.6万加元。
Paxton认为，可以考虑在退休初期适当增加从Mandy账户中的提款，逐步平衡夫妻双方未来的应税收入，从而降低家庭整体的长期税务负担。
另外，根据养老金计划注册地的具体规定，他们还可能有机会解锁部分LIRA资金，并转入RRSP/RRIF，提高今后提款的灵活性。
TFSA反而尽量留到后面
对于TFSA，专家的建议有所不同。
由于TFSA提款不会计入应税收入，因此可以尽量作为退休后期的免税资金池。
未来遇到房屋维修、旅行、医疗、长期护理或其他大额支出时，从TFSA提款不会推高当年的应税收入。
因此，两人可以考虑在退休初期收入较低时，优先消化部分RRSP/LIRA，同时尽可能保留TFSA。
退休前还要做一次“压力测试”
尽管两人的财务状况已经相当稳健，Paxton仍建议Mandy正式退休前完成详细的退休现金流规划。
除了按照长期平均投资回报计算，还应该考虑退休初期遭遇股市下跌、持续高通胀、夫妻双方长寿至90多岁，以及未来长期护理费用增加等情况。
退休初期还可以保留一定的现金或短期固定收益资产，避免市场大跌时为了支付生活费，被迫低价卖出股票。
最大风险可能不是钱不够，而是多交税
对于Mandy和Syed来说，最困难的财富积累阶段基本已经完成。他们拥有约310万加元净资产、没有任何债务、房贷已经还清，未来还有CPP、OAS和固定收益养老金。
按照目前的财务状况，实现每年税后7.5万加元的退休生活目标并不困难。
接下来更重要的是合理安排RRSP/RRIF、LIRA/LIF和TFSA的提款顺序，并利用退休初期的低收入年份进行税务规划。
正如Paxton指出的，这对夫妻未来最大的财务风险，很可能不是把钱花光，而是在可能长达30年的退休生活中，因为提款策略不合理而多交税。
这也是这个案例最值得加拿大退休人士关注的一点：退休规划不仅是存够多少钱，也包括什么时候取、从哪个账户取，以及如何把长期税负降下来。
