加退休老人10大遗憾: 算错这步,福利就被CRA扣光
加拿大居民辛辛苦苦工作了一辈子，总以为熬到退休就能松一口气，过上财富自由的舒心日子。
然而，加拿大注册理财规划师克里斯托弗·刘（Christopher Liew）表示，他经常与许多已经退休或即将退休的人群进行深入交流，每次谈话中，大家都会反复提及同一件事：他们真正感到后悔的，并不是那些轰动市场的金融危机，而是那些在当时觉得完全没问题、却在日后悄悄让他们付出沉重代价的细微决定。
但好消息是，如果你能提前看清这些深坑，绝大多数遗憾都是可以完全避免的。
收入巅峰期的隐形账单：低估了通胀、过度依赖政府养老金
1. 在收入巅峰期没有存够钱
这是几乎每个人在某种程度上都共同拥有的遗憾。一旦你的房贷变得可以承受，且孩子们渐渐长大，你的 40 岁和 50 岁通常是人生中收入最高、同时负担最低的黄金时期。但这个转瞬即逝的窗口期关闭的速度远远超出人们的预期。
太多的人放任“消费无形升级”吞噬了每一次加薪，而不是选择把钱存进银行。在那些收入巅峰期，哪怕只是将你的储蓄率象征性地提高几个百分点，都意味着你在硬币的另一面将拥有一个截然不同的退休生活。
2. 过度依赖 CPP 和 OAS
真实的情况是：加拿大的这些政府福利项目在设计之初，根本就不是为了全额资助你的退休生活。加拿大养老金计划（CPP）最初的设立目的仅是为了替代你工作期间平均收入的四分之一左右，即使在近期实施了政策强化后，这一比例也才逐步提高到三分之一。仅此而已。
如果你在步入退休时，固执地认为单凭政府发来的支票就能养活你，那你注定会大吃一惊。那些真正过得舒适的退休老人，无一例外都只是把 CPP 和老年金（OAS）当成财务的地板，而不是整座房子的全部。
3. 没有足够早地开始投资
把钱一直老老实实地存在储蓄账户里确实让人感觉很安全，但它几乎没有任何增长。而你错过的那些没有投资的年份，恰恰是复利原本能给你带来最丰厚回报的黄金时间。
在 30 岁时投资的 1 加元，其能发挥的杠杆杠杆效应远远超过你在 50 岁时投资的 1 加元，而且你永远无法买回逝去的时间。如果你现在还年轻并且看到了这里，请立刻开始行动，哪怕金额再小也无所谓。
4. 没有规划足够长的退休寿命
加拿大统计局（Statistics Canada）的数据显示，如今一名 65 岁的加拿大居民平均预计还可以再活大约 20 年，而且大批加拿大人的寿命已经轻轻松松冲过了 90 岁大关。如果你的财务规划仅仅只能延伸覆盖到 80 岁出头，那情况将会变得非常不妙。克里斯托弗·刘坦言：“我宁愿你将财务计划一直制定到 95 岁，也不希望你只规划到 82 岁，结果到最后面临无钱可用的窘境。”
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5. 带着债务步入了退休生活
当你的工资单彻底消失的时候，房屋贷款或房屋净值贷款额度却绝对不会跟着一起消失。克里斯托弗·刘透露，他曾亲眼目睹许多退休老人不得不疯狂燃烧自己辛辛苦苦存下来的积蓄，仅仅是为了去偿还那些原本可以在几年前就彻底还清的债务。
由于这一问题是完全可以提前解决的，因此它带来的刺痛感最为强烈。如果你目前还在工作，现在将多余的闲钱狠狠砸向那些高息债务，将是你这辈子能获得的最好回报之一。
6. 对于先从哪个账户提款毫无规划
你在退休后从注册退休储蓄计划（RRSP）、免税储蓄账户（TFSA）还是非注册账户（Non-registered）中提取资金的先后顺序，可能会直接导致你一辈子的最终总税单产生数万加元的巨额差异。然而绝大多数人对此只是全凭感觉盲目应付。
错误的提款顺序会直接将你推入更高的税收档次，甚至触发你压根没有预料到的政府福利扣减。
7. 被 OAS 老年金的“福利回收陷阱”杀了个措手不及
这个巨坑每年都会精准坑杀大批老人。一旦你的个人年净收入超过了 95,323 加元，加拿大税务局（CRA）就会开始对你超过该门槛的每一加元的老年金（OAS），强行回收 15 分钱。
一次大额的注册退休收入基金（RRIF）提款、一处房产的变卖转让、甚至仅仅是表现强劲的个人投资收益，都可以在不知不觉中将你推过这道红线。解决这一问题的唯一方法是提前数年详细规划你的收入结构，而不是事到临头再抓瞎。
8. 在未确保自身财务安全前，就给成年子女当了提款机
完全可以理解，做家长的都想慷慨地资助孩子买房的头款或操办一场风光的婚礼。但太多加拿大的退休老人在大方给完钱后，却发现自己在十年后陷入了严重的财务拮据。
你的孩子们未来可以轻轻松松通过申请贷款去买房，但你却绝对不可能申请到任何贷款来支撑你的退休生活。请务必先确保你自己的财务计划坚不可摧，然后再在力所能及的范围内去提供帮助。这根本不是自私，恰恰相反，这是对家庭负责。
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9. 任由 TFSA 的免税额度闲置浪费
免税储蓄账户（TFSA）是我们在加拿大所拥有的最强大的理财神器之一，但它在民间却被严重低估和未充分利用。从 TFSA 中提取的任何资金不仅完全免税，而且更至关重要的一点是，它们绝对不会被计入你的年收入，因此完全不会影响到前文提到的 OAS 老年金回收。那些在年轻时就建立起丰厚 TFSA 资产的退休人员，手里就像握着一个无源的免税杠杆，每当需要现金时就可以随时提取，而不会产生任何恶劣的税务副作用。如果你现在还有未使用的额度，将它填满绝对应该写在你的日程表最上方。
最大的遗憾是什么？就是直到退休后才认真制定退休计划。到那时，很多最佳策略，比如延迟领取加拿大退休金计划 (CPP)、合理安排税级、增加免税储蓄账户 (TFSA) 的存款，要么已经失效，要么效果大打折扣。
如果你感觉自己落后了，不要惊慌，但也不要犹豫。几乎总有一些方法可以改善你的处境。
克里斯托弗·刘最后总结道，上述这些遗憾中的任何一个，其实都不是因为加拿大居民挥霍无度或刻意挥霍造成的。它们往往只是因为人们平时太忙、过于盲目乐观、或者单纯不知道该提防什么。
那些在退休后真正感到拥有绝对安全感的阶层，往往并不是年轻时赚得最多的人，而是那些在年轻时就带着清晰的目标和意图，去提前做足了长远规划的人。如果上述 10 条里哪怕有任何一条让你心里咯噔了一下并陷入了沉思，这其实是一件大好事，因为你现在，依然还有时间去修正它。
来源：
https://www.ctvnews.ca/business/article/christopher-liew-common-financial-regrets-of-retirees-and-how-to-avoid-them/
