加拿大男子焦虑: 手握$720万资产, 退休打算兼职
据 Financial Post 5 月 27 日报道，居住在加拿大阿尔伯塔省的 Andrew（55 岁）和妻子 Amanda（40 岁）育有两名 10 岁以下的孩子。Andrew 目前拥有约 720 万元的净资产，他想知道自己是否可以安心退休。
Andrew 理想情况下希望今年从全职工作中退休，以便有更多时间陪伴年幼的家人。Amanda 则计划继续全职工作，直到 50 岁时再退休。
Andrew 的年收入约为 16 万元（税前）。
他拥有一个与通胀挂钩的固定福利养老金，55 岁起每年可领取 5 万元，60 岁起每年约 8 万元。
如果今年退休，他打算做兼职，每年预期收入不超过 5 万元。Amanda 的年收入约为 6 万元（税前）。
Andrew 和 Amanda 自主管理的投资组合价值刚过 550 万元，主要投资于成长股和股票型 ETF，年回报率 9%。其中保证金账户约 380 万元，免税储蓄账户（TFSA）约 51 万元，注册退休储蓄计划（RRSP）近 110 万元。此外，两人还拥有注册教育储蓄计划（RESP）约 17 万元，为子女设立的信托基金 26.2 万元。夫妻还预计未来 10 年将继承约 30 万元。
Andrew 问道：“如果我今年退休，是否应该现在把 RRSP 转为注册退休收入基金（RRIF）？提取注册账户资金和开始领取加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS）的最佳时机是什么？”
这对夫妇约 10 年前购入自住房，目前市值约 80 万元，已无贷款。他们计划在未来 10 至 15 年内缩小住房面积。
Andrew 和 Amanda 还拥有一套出租物业，估值 15 万元，比购买价低 5 万元。他们可能会在 2027 年贷款到期前出售。“我们会用这 5 万元终端亏损抵消保证金账户的资本利得，用卖房所得偿还约 35.5 万元的房贷和信贷。”Andrew 说。
待孩子再大一些（大约 8 年后），他们还希望在温暖的地方买套度假房，预算约 100 万元。
Andrew 表示：“我们打算贷款购房而不卖股票，每年租半年以覆盖开支。这是否可行，或者说是个好主意？”
随着 Andrew 靠近退休，两人最关心的是年幼的孩子。“等孩子二十多岁时，我已年过七十。我希望他们能有个良好起点。”
专家：根本无需做兼职
退休规划师 Eliott Einarson（Exponent Investment Management，渥太华）表示，Andrew 和 Amanda 其实比自己想象的还要富裕。Andrew 今年完全可以安心退休，无需做兼职，家庭也有能力购买度假房。Einarson 说，他们可支配资产超过 500 万元，目标税前年收入约 20 万元，即便没有养老金或政府福利，只需 4% 的资产回报率就能满足需求。
“对很多人来说，从积累财富到开始花钱这一步都不容易，无论他们多富有。所以这对夫妇的下一个步骤，应是与专业人士合作，制定一份全面的退休计划。这能让他们清楚了解当前与未来的财务状况，制定更高效的税务收入方案，考虑不同阶段的财务需求，从而有信心按自己的节奏退休。”Einarson 说。
他还指出，初步规划显示，如果 Andrew 退休后兼职、Amanda 继续工作 8 年，他们 30 年内很难花完所有注册资产，TFSA 和非注册投资在退休期间反而可能继续增长。因此可以暂停 RRSP 供款，继续最大化 TFSA。
“Andrew 主要的规划挑战是如何逐步提取 RRIF 余额。可以通过不同退休收入方案，比较所得税、政府福利保留、配偶去世后的应税收入和遗产价值等因素。”
若 Andrew 选择在领取养老金的同时兼职（Einarson 推荐这样能帮助其顺利过渡到退休生活），可以选择极少提取 RRIF 收入，甚至暂缓提取，而用非注册投资（如分红）补充日常所需。“完全退休后再开始领取 RRIF 收入，65 岁后还可以与 Amanda 分摊 RRIF 收入。”Einarson 说。
“65 岁开始领取 CPP，Andrew 将获得全额政府福利，除非他对自己寿命有担忧。OAS 也可 65 岁领，但需注意总应税收入和 OAS 被扣减额度。尽量避免丧失政府福利应纳入收入规划。”
Einarson 还表示，两人不用动用非注册投资也能舒适退休，因此可考虑用部分资金买度假房，虽然 Andrew 更倾向贷款购房。“这应纳入退休收入整体规划中讨论。”
最重要的是，Einarson 建议 Andrew 和 Amanda 尽快完善遗嘱，投资于退休与遗产规划。“这不仅对他们有益，也能确保孩子有好的起步。”
*文中人名均为化名，以保护隐私。
