92岁老父和27岁儿子都住家里，64岁女子不敢退休
一名64岁的多伦多女子，在本地大银行工作了40多年，却迟迟不敢退休。
问起来，她只有苦笑：上有92岁的老父亲，下有27岁的儿子，三世同堂的生活里，她依然是那个“顶梁柱”，她得挣钱养家啊……
此前，关于“多伦多年轻一代买不起房，能啃老就算有本事”的讨论已不少，我们暂且不追问她儿子为何尚未搬出去。
退休计划被打乱：为了父亲，她选择继续工作
凯西·索达（Cathy Soda）原本计划在今年退休，为自己四十多年的银行职业生涯画上句号。她曾设想卖掉房子、换套小的、出门旅行，过一种更简单的生活。
但随着她92岁父亲弗雷德（Fred）的健康状况恶化，这一切被彻底打乱。
如今，64岁的她仍在担任客户经理。同事们总问她何时退休，她却无法回答。为了能让父亲继续住在家里，她买下一套更大的房子，让父亲和儿子同住。
新房子必须主层带卧室、配备无障碍设施，她花了一年多才找到。
“经济上，这对我负担更重，”凯西说，“但这是我自己的选择。”
而像她这样的人，在加拿大正越来越多。
九成加拿大人选择“居家养老”
“居家养老”（aging in place），是指不搬进养老院或护理机构，而是继续住在自己家中。这已成为绝大多数加拿大人的共同愿望。
然而，这背后的真实成本，却往往被严重低估。
房屋改造、私人护理、情感压力、时间投入……这些隐形成本正在压垮越来越多的家庭。
一项调查显示，90%的45岁以上加拿大人希望在家中养老，但只有13%的人为此做过经济规划。
“我们大多数人都希望待在自己熟悉的家中，”麦克马斯特大学护理学院副教授丽贝卡·加南（Rebecca Ganann）指出，“但人们往往低估了其中的成本。”
父亲“从没想过离开家”，女儿“我太累了”
凯西的父亲弗雷德曾是一名建筑工人，因接触石棉患上肺病。
他从未考虑过去养老院，“我从来没想过离开，”他说，“我一直住在家里，身边总是有人。”
父亲虽然也拿出部分积蓄供家用，但大部分照护工作和家庭开支仍由女儿凯西承担。
凯西支付每周的食品杂货，几乎把所有空闲时间花在做饭和打扫上，最近还更换了厨房电器，花费数千加元。
“我把退休搁置了，”她说，“我真的很累。”
凯西坦言自己低估了搬家的冲击。“我没意识到稳定性有多重要，”她说，“从一个空间搬到另一个空间真的很难。”
她也学会了扩大自己的支持系统。“我不太会开口求助，这是我的问题。我必须学会向别人求助。”
她给其他家庭照护者的建议是：做好持续变化的心理准备。“这几乎就像养孩子一样，每一年都不一样。”
尽管日子漫长、经济上不断取舍，她仍觉得自己在做该做的事。
“我只是告诉自己，这是你人生的这个阶段，这就是你该做的事情。”
改造房屋、聘请护理……哪哪都得花钱
从安装扶手、楼梯椅，到改建无障碍浴室，房屋改造可能花费数万甚至数十万加元。
如果再加上个人护理员或兼职护士，居家养老的成本往往不低于、甚至超过私立养老院的费用。
80岁的里克·摩尔（Rick Moore）和81岁的妻子安吉拉（Angela）住在密西沙加。七年前，妻子经历曾短暂性脑缺血发作（即俗称的“小中风”）后被诊断出血管性痴呆，行动能力大幅下降。
“我们当时完全没有规划，”丈夫摩尔说，“有时候你只能接受命运发给你的牌。”
他们安装了一部1.25万加元的楼梯椅，在淋浴间和床边加装安全扶手。摩尔成了妻子的全职照护者，同时还要打理整个家庭。他每周请护理人员上门三次，以便获得喘息时间，年费用约3万加元。
“这些支出真的会不断累积，”他说，“好在我们经济条件还算宽裕，这是一大优势。”
女性、中年、无偿照护……不堪重负
2018年的数据显示，四分之一的加拿大人因亲友的健康问题承担了照护责任。其中，女性成为照护者的比例高于男性，尤其集中在55至64岁年龄段，这正是许多人原本计划退休的年纪。
60岁的谢丽尔·达尔齐尔（Cheryl Dalziel）曾照顾年迈的父母，她估计自己在护理、设备和房屋改造上的总支出超过10万加元。
“我几次把积蓄都花光了，”这位爱德华王子岛居民说，“家务、做饭、财务，全都是我一个人承担。”
她曾在条件允许时做兼职咨询工作，但并不符合失业保险或照护者补助的资格。“没有稳定收入，只能靠能赚到的一点钱撑着。”
如今她的父母都已去世。“我不后悔当初承担照护责任，”她说，“但最大的教训是，我没有设立边界，也没有足够的安全网。”
“居家养老更省钱？” 事实可能恰恰相反
许多家庭认为，留在家中一定比入住养老院便宜，但理财规划师指出，这种想法往往基于错误的计算。
安省伦敦市的注册理财规划师亚当·查普曼（Adam Chapman）解释，每月5000加元的退休公寓费用看似昂贵，但人们常常忽略了可节省的支出，包括房产税、水电费、房屋维护、车辆费用，以及出售住房所能释放的资金。
“他们的账算错了。”
温哥华的注册理财规划师朱莉娅·钟（Julia Chung）建议，家庭应该在危机发生前就进行坦诚沟通，例如，父母的意愿、谁来承担照护、需要多少支持，以及哪些政府补助可以利用。
如何准备？从家庭对话开始
宏利财富的茱莉·塞贝拉斯（Julie Seberras）指出，规划的一部分是评估现有住房是否真的适合居家养老。很多家庭以为装修能解决一切，但有时搬家反而更安全、更经济。
在为居家养老储蓄时，并不存在一个“万能数字”。她建议保守规划：假设自己能活到95岁，而不是平均寿命83岁，同时为通胀和护理需求增长预留缓冲空间。
阿尔伯塔省的独立理财顾问罗布·恩根（Robb Engen）提醒，许多家庭会使用反向抵押贷款来填补资金缺口，但利息会迅速累积。“你需要一定的安全边际，而不是完全依赖房屋净值。”
————————
加拿大统计局数据显示，未来20年，加拿大85岁及以上人口可能会增加到近250万人，几乎是目前的三倍。
加拿大医学协会预计，到2031年，长期护理和居家护理的总成本将达到585亿加元，接近2019年的两倍。
而文章开头那位64岁仍不敢退休的多伦多女子，她的故事不再只是个人的选择，而是一代人的缩影。
上有老，下有小，在房价高企、老龄化加剧的今天，许多本该已经退休的加拿大人，却承担着经济与照护的双重重担……
这不仅仅是关于养老的选择，更是关于我们如何共同面对一个正在老去的时代。
参考链接：
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/retirement/article-many-seniors-want-to-age-in-place-but-few-are-prepared-for-the/
