35岁夫妇移民加拿大7年，年赚33万，月花1.2w
拉斐尔今年34岁，妻子露西亚35岁，这对夫妇七年前移民加拿大，居住在多伦多，现在已经年薪33万了，每月开支超过12,000加元，两夫妇现在想换大House独立屋，不知道是否可行。
根据加拿大《环球邮报》报道，拉斐尔和妻子露西亚七年前来到加拿大，生了两个孩子，现在分别5岁和1岁。
先看看他们的资产、收入和支出情况。
资产：银行账户 65,810 元；拉斐尔的免税储蓄账户 (TFSA) 58,134 元、妻子TFSA有64,006 元；拉斐尔的团体注册退休储蓄计划 (RRSP) 75,870 元；拉斐尔的DPSP有46,031 元；妻子RRSP 15,032 元、团体RRSP 有21,491 元；注册教育储蓄计划 (RESP) 21,371 元，公寓价值 750,000 元。
资产总计：1,117,745 元。
每月税后收入：15,080 元。
每月支出：
房贷 3,715 元；
房产税 222 元；
房屋保险 65 元；
公寓管理费（包含水电费和维护费）1,162 元；
交通费 475 元；
食品杂货 1,000 元；
托儿费 900 元；
服装 250 元；
礼品 100 元；
度假/旅行 1,750 元；
个人护理 350 元；
餐饮/娱乐 850 元；
高尔夫 100 元；
运动/爱好 50 元；
订阅费 20 元；
通讯费 140 元；
RRSP：980 元；
RESP：400 元。
每月支出总计：12,529 元。
拉斐尔写道，作为新移民，他们不确定自己的财务状况与在加拿大居住多年的居民或其他可能拥有更多初始资金的移民相比如何。他们想了解自己目前的储蓄和消费习惯是否符合实现目标的需要。
短期内，他们希望保持积极的生活方式，并继续每年花费2.1万加元用于旅行。
在接下来的1到5年里，他们希望将现在的公寓升级为更适合他们不断壮大家庭的独立式住宅。
从长远来看，他们的目标是帮助子女支付高等教育费用，并在65岁时安享晚年，目标是退休后每年可以每年税后支出（经通胀调整后）15万元。
加拿大《环球邮报》采访了注册理财规划师芭芭拉·克诺布拉赫（ Barbara Knoblach），下面看看专家给出的专业意见。
克诺布拉赫女士表示，两人年薪33万，“他们的收入总和为实现财务目标奠定了坚实的基础。”
专家表示，由于拉斐尔和露西亚是在成年后才来到加拿大，他们可能无法领取全额老年保障金 (OAS) 和加拿大退休金计划 (CPP) 福利。领取最高额度OAS需要在 18 至 65 岁之间在加拿大居住满 40 年，而领取全额CPP福利则需要 39 年的最高供款额。
“只要他们继续工作并每年最大限度地缴纳CPP，就能接近最高福利水平，”她说道。育儿津贴条款允许因照顾子女而收入较低的年份不计入 CPP 计算，这将进一步增加他们未来可领取的 CPP 福利。
“为了评估他们实现长期目标的进展情况，我们分析了两种方案，”克诺布拉赫女士说道。
在第一种方案中，拉斐尔和露西亚维持目前的生活方式，不换大House，并继续按现有水平缴纳团体退休计划。从明年开始，他们将恢复TFSA 的最高供款额，但不会增加个人RRSP 的供款，也不会开设新的非注册投资账户。他们将继续偿还目前的房贷，到2039年，拉斐尔48岁时，房贷将全部还清。
理财规划师表示，基于这些假设，预计到2056年，也就是他们分别65岁和66岁时，经通胀调整后的税后退休支出总额约为每年20.4万元。
“这轻松超过了他们每年15万元的目标，而且如果他们愿意，很可能可以提前退休。”
在第二种方案中，这对夫妇升级到独立式住宅。
假设他们在2026年以75万元的价格出售公寓，扣除交易费用后约有20万元，他们将各自从TFSA中提取5万元来增加首付，购买一套价值125万元的独立屋。
这意味着需要偿还95万元的抵押贷款，分30年摊销。如果利息按4%计算，每月还款额约为 4,500 元，按 5% 的利率计算约为 5,100 元。此外，还需支付其他费用，例如税款、维护费、水电费和保险费等。
“虽然与他们目前每月 3,715 元的抵押贷款和 1,162 元的公寓管理费相比，这笔增加的支出看起来相当可观，但如果他们的工作保持稳定，并且能够仔细规划相关费用，例如房产税、保险、水电费、通勤费用（例如，需要维护两辆车而不是一辆），那么整体变化是可以承受的，”克诺布拉赫女士说道。
如果他们按计划在2026年购房，那么到退休时，房贷就可以全部还清。她指出，在这种情况下，预计税后退休收入约为每年18.3万元，远高于他们15万元的目标。
如果推迟几年购房可以进一步增强他们的财务状况，但即使在短期内，这个计划似乎也是可行的。“如果他们决定再等等，应该提前偿还少量房贷，以确保退休时能够摆脱债务。”
“总的来说，考虑到拉斐尔和露西亚的收入和目标，他们的支出看起来是合理的，”克诺布拉赫女士说。
克诺布拉赫女士总结说：“自从来到加拿大以来，拉斐尔和露西亚已经建立了稳固的财务基础。他们的收入和自律的储蓄习惯使他们能够很好地实现拥有住房、子女教育基金和舒适退休的目标。”
“和大多数年轻家庭一样，拉斐尔和露西亚的情况也会随着时间推移而变化。每隔几年重新审视一下他们的计划，将有助于他们适应新的现实，并继续朝着财务独立的方向前进。”
文章来源：
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/financial-facelift/article-financial-advice-facelift-rafael-lucia-detached-home-family/
