10年期房贷是否有助于缓解加拿大人的支付冲击?

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许多加拿大房主在续贷的时候都感受到了利率上升带来的痛苦,但Desjardins的一份新报告称,如果10年期的房贷条件更普遍、更有吸引力,可能会有助于减轻“付款冲击”。

加拿大人在考虑固定房贷利率时,通常会选择锁定长达五年的期限。

报告称,在新冠疫情之前,由于利率连年下降,家庭有动力进行短期借贷。

但是,当央行在 2022 年 3 月开始提高利率时,那些签订短期贷款合同的家庭开始面临以更高利率续约的问题。

Desjardins副总裁兼首席经济学家吉米-吉恩(Jimmy Jean)表示,加拿大是偿债率上升最快的国家之一。

“原因是我们的房屋贷款具有续贷功能,而许多其他国家没有这种功能,或者有其他方法来减轻这种功能。这就要求拥有贷款的房主做出一定程度的牺牲,而这在其他地方是看不到的”。

根据其分析,Desjardins表示,如果锁定10年贷款期限的选择得到更多的推广和提供,那么即使利率上升后,当他们去续期时,“支付冲击”也会更容易控制。它甚至认为,贷款压力测试没有那么必要。,贷款压力测试即假定加拿大人以高于他们将要支付的利率来获得贷款资格,以确定利率上调是否会对家庭造成巨大影响。

10年期房贷是否有助于缓解加拿大人的支付冲击?

吉恩补充说:“如果你能将某人的抵押贷款锁定10年,那么如果这个人在未来10年内不会受到利率冲击,你还需要压力测试干什么呢?”

抵押贷款经纪人艾坦-平斯基(Eitan Pinsky)告诉《环球新闻》,在2020年和2021年利率更低的时候,10年期抵押贷款可能是一个好处,但现在,随着利率下调的预期即将到来,拥有更长期限的抵押贷款可能就没有那么有吸引力了。

平斯基表示 ,哪怕你现在可以选择10年期,但如果10年期利率太高,有什么理由不选择5年期利率呢。

根据 ratehub.ca 的数据,Desjardins 目前的 10 年期固定利率为 5.84%,而 5 年期利率为 4.84%。

平斯基补充说,在他的职业生涯中,只有一位客户选择了10年期房贷,目前还没有其他客户询问过这种期限,大多数客户都选择了3年期房贷,因为预期利率会降低,而且他认为他们的续贷利率可能会与过去的利率相似。

抵押贷款策略师罗伯特-麦克利斯特(Robert McLister)表示,大多数消费者都乐于在利率和灵活性较好的情况下接受长期抵押贷款,但由于贷款机构缺乏资金,加上立法规定提供10年期固定抵押贷款的成本较高,这就意味着选择较少。

此外,大多数五年期抵押贷款通常提供更低的利率。

麦克利斯特说:“你可能要比更短的期限支付更多的费用,而且如果你必须在5年期限之前中断贷款,你可能要支付残酷的罚款”。

麦克利斯特补充说,这些罚金也可能阻止人们考虑更长期的抵押贷款,因为与美国的 30 年期限不同,在期限结束前再融资以获得更好的利率可能会让房主付出代价。 他解释说,银行会收取三个月的利息或利率差(以两者中较高者为准)来中断或再融资您的贷款。如果您的抵押贷款期限是 10 年,您很可能会面临更高的利率差成本。

即使 Desjardins 呼吁延长抵押贷款期限,吉恩也表示,要实施这些改革还需要克服一些障碍,包括更新立法以改变对五年以上提前还款的处罚,以及调整担保债券的发行限制。

吉恩说:“因此,很多投资者会说,这是笔不错的买卖,投资者越多,就越有可能降低成本,使借款人最终获得更低的成本”。

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