新造房贷 低过银行优惠率 业主得益还款快
本年房贷利率持续处于极偏低水平﹐新造房贷平均只是2.68厘﹐比各大银行现行最优惠利率2.85厘还要低﹐一方面为楼市带来支持﹐另方面也有助业主提早偿还部分贷款。
不过﹐另一个不可忽视的因素是房贷业的竞争。踏入2015年﹐这个行业的减息优惠有增无已。次季期间﹐安省最具规模的信用合作社Meridian Credit Union曾推出低至1.49厘的定息房贷产品﹐以致市场人士哗然。
事实上﹐房贷业的竞争仍然持续。根据一项调查﹐今年置业者实际上获得的房贷利率﹐与市场上宣传的差距可达到超过2厘的幅度﹐反映出不少放贷机构均要在利率方面提供大幅度折扣来抢客。
加拿大认证按揭专业人员协会(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)于4月底至5月初进行的调查显示﹐在超过800名受访者中﹐近2年多来平均房贷利率为3厘﹐较目前的优惠利率为高﹐但按年细分则反映出利率持续向下的趋势。
据调查所得﹐2013年所造的房贷平均利率是3.08厘﹐至去年微降至3厘﹐而今年直至调查期间的平均房贷利率更显著下调至2.68厘。
值得留意的是﹐同期间放贷机构所公开宣传的利率则高出许多。2013年5年定息房贷平均利率是5.01厘﹐2014年是4.89厘﹐而今年是4.73厘。由此可见﹐公开宣传与实际利率相差超过2厘﹐唯有去年例外﹐反映出竞争非常激烈。
这次调查又发现﹐佔了72%的人选择定息房贷﹐平均利率是3.03厘﹐略为高过一般水平。另方面﹐选择浮息产品的人佔了21%﹐平均利率是2.68厘﹐比定息房贷少了0.35厘。
余下7%受访者采用定息及浮息组合的房贷产品﹐平均利率最高﹐达到3.13厘。
调查亦发现﹐佔了70%的人预期可以提早清还房贷﹐另有16%估计还本期将会不变﹐而相信将会延长的则有14%。总体来说﹐实际还本期比合约订明的年期有可能减少5年。
根据该协会以往的一些调查﹐每年约35至40%的人会采取一些方法来提早偿还部分本金﹐其中包括提高定期的供款额?增加还款的次数﹐以及安排一次性的部分还款。
由于目前利息极低﹐房贷还款中本金的份额可望高过一半﹐利率方面的开支相应减少。据这个协会在调查报告中指出﹐以30万元的房贷?25年还本期及一般的2.75厘定息计算﹐每月的供款是1,382元﹐当中本金及利息各约佔一半﹐首年可以偿还2.8%的贷款。
浮息方面﹐若以现时一般的2.2厘利率计算﹐每月的还款额为1,299元﹐首年可偿还贷款3%。
