低收入如何申贷？申请房贷文件别造假
加拿大大城市房屋价格飞涨，买屋者对于银行贷款的需求渐趋强烈。现时各大银行贷款利率位于历史低点，申请房贷吸引力更大。不过银行审批贷款时，对申请者的收入等有严格要求，不够资格的人，看着好利率却拿不到贷款未免着急。有人于本地华人网站上讨论如何「花几千元」，请贷款中介公司帮忙「做」一份好看的收入文件，但又担心这种做法有「后遗症」。
本报记者就此采访道明自管投资（TD Direct Investing）亚洲业务总监锺颖辉，询问贷款经纪公司是否有义务帮助银行确认顾客提供资料真实性。如果银行发现贷款公司推荐的客人资料造假时，贷款公司是否会承担失察责任。
锺颖辉表示，不论贷款经纪公司在审核客人的资料方面担当何种角色，最终底线是各大银行都有内部的审核标准和程序，确认贷款申请人提供资料。他指若客户在收入不够时硬要申请过高额度贷款，一旦未来支付出现问题，首先受害的是客户自己。
锺颖辉指银行审核申贷文件主要包括两大类，一是作为抵押品的房屋本身的条件和价值，必要时银行可要求申贷者提供房屋的验屋证明和估值报告，银行一般还会派出指定的专业人员去房屋查看。
另一方面，银行要了解申请贷款者的偿还能力，这涉及申请者的职业及收入情况。
他指银行并不完全倚靠经纪公司核实客户资料，而是透过银行的审核系统和机制，由专门部门独立审核所有提交的资料。银行对材料存疑时，也有自己的步骤进行澄清。
锺颖辉表示，暂没有确切资料显示假申请贷款的情况有多严重，但这种行为首先会对客户自己造成严重后果。银行申核收入的目的，是确保贷款者未来有能力支付。
如果贷款者收入不够，确要申请高额度的贷款，未来势必会出现偿付能力不足，甚至付不出房贷的情况，严重情况下银行可以收回抵押物业。如果以不正当手段取得贷款，最终也要个人承担风险。
收入低不用愁 三大法申贷款
鲲鹏贷款公司总裁孙晓表示，贷款公司要长久发展，必然努力与各大银行建立一种长期信任与合作的伙伴关系。贷款经纪这行业受安省政府严格规管，一般不会因为要争取一个客户，及赚取一份佣金冒极大风险帮助客人做假资料。业界各种法律和规章，也对申请贷款造假行为有严格防范。
她表示贷款公司是帮助银行向申请人收集所要求的文件资料，并提交给银行审核。贷款经纪一般会初步评核客户资料，并获客户签署同意书后，调查信用评级。贷款公司不会把自己怀疑造假的资料转给银行，因为把文件提交银行后，银行一旦发现造假，会严重影响银行对贷款经纪公司的信任。
她表示工作中经常遇到一些收入不高，或是收入没有完全体现在报税文件上的顾客，他们在申请银行贷款时有难度，但仍可以有很多合法规范途径解决。
第一，多了解各大银行的审批政策和贷款产品。孙指每间银行政策不同，在这家银行不获批准，不代表在另一家银行也不批。某一时间不获批准，在另一时间银行推出新产品时又可能合资格申请。
第二，在暂时无法达到大银行比较严格的申贷条件时，先向一些审批较宽松的次级贷款公司申请，待一、两年后自己的房屋增值、个人收入增加，且贷款额总额减少时，再向大银行申请房贷。
第三，可以考虑二次抵押（second mortgage）。即是先以较优惠的利率向大银行申请部分房屋贷款，不足的部分向较小的公司申请二次房贷来补充。
