加国理财：如何购买汽车保险更划算？

　　安省保险业是在省政府直接控制下的一种强制行业，由省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario，简称FSCO)直接控制，对投保内容及保额有许多强制，导致安省汽车保费贵冠全北美。而导致目前保费上涨的原因，简而言之，是近年来保险业索赔支出(claim cost)一直呈明显上涨趋势，导致保险业整体成本大幅增加，而其中医疗费(Accident Benefit)支出上涨更是直接驱动力。

　　大多区安省最高

　　安省保险索偿中的医疗支出平均高出加国其它省份10倍，大多地区又是安省最高的地区。根据加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)网站的数据显示，安省每一单涉及汽车保险的理赔支出额约10649元，加国其它各省的平均费用大约由4000多元至6000多元不等。这其中的主要原因，就是因为安省的汽车保险涵盖的内容，即理赔项目最多。

　　安省政府对业界的上述唿声作出回应。省财政厅长邓肯月前提出改革保险业的逾40建议，其中包括将医疗保险理赔金额由10万元降低至5万元。另外，省府接受业界意见，明确禁止保险业备受争议的将投保者信用评分(credit scoring)与汽车保险报价挂钩的做法受到业界的欢迎，业界并希望将这一禁令撗大至房屋保险的报价程序。

　　购买车保应按本身需要

　　在汽车保费面临大幅上涨的情况下，消费者如何应对才能减少自己的开支?安省保险经纪协会当选主席亚特曼指出，保险的价格因人而异，最重要一点根据自己的实际情况，在了解比较不同产品之后购买适合自己需求的保险产品。坐下来与保险经纪详细交谈，了解自己的情况，选择适当的保险公司推出的适当产品，非常重要。

　　打包购买

　　他指通常而言，将汽车保险与房屋或其它险种联合购买，可以获得较大的折扣。另外，调高汽车保险的个人扣款部分比例，比如由500元调高至1000 元，也可以令保费下降。但最重要的程序，是应该购买符合自己需要的产品。

　　亚特曼表示，安省有上百家保险公司，每间公司的险种、政策及面对的客户群都不同，且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异，取决于居住地区、汽车种类、年龄、性别、驾驶经验等多种因素。所以必须根据投保者个人的具体情况，做出最恰当的选择。如果某一间公司只有一种产品，一个价格，最好就不要与其打交道。

　　确定投保内容

　　现实中有许多消费者即使投保多年，也不清楚自己投保的内容，只是到出现事故时才致电保险公司，询问自己合约中是否包括某些索赔内容。正确的做法是在购买保险之前，先将自己的保单逐项拆开审查，弄清楚所有疑问： 我所缴纳的保险费都包括哪些内容?每一项赔偿金额有多少?有没有未包括应该投保的内容，或是有一些不需要投保的成分? 保险公司可以提供哪些产品供我选择?有没有其它替代的方案?有没有其它公司有类似产品?

　　专业人士意见

　　如同财务问题要找会计师、有病要看医生、有法律纠纷要找律师一样，亚特曼鼓励消费者在购买保险时要找专业人士寻求意见。“固然有许多消费者自己比较内行，但亦不能替代保险经纪的作用。”亚特曼指安省保险经纪平均会向每一名客户提供八家保险公司的不同产品，多的可以提供17家公司产品供用户比较选择，一般消费者很难有这样的机会自己去逐家询问比较。