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加拿大TFSA比RRSP更受欢迎 你用对了吗?
bcbay.com  17-02-14 01:04  温哥华港湾

  温哥华港湾(Bcbay.com)宸羽综合报道:据加拿大统计局对新数据的分析发现,那些处于最佳工作年龄段的加拿大人,给退休储蓄计划(RRSP)账户的供款人比以往少了。而免税储蓄账户(TFSA)则更受大众的青睐。

       TFSA比RRSP更受欢迎

  加拿大统计局报告指出,2000年大约有500万年龄在25岁至54岁之间的加拿大人为RRSP供款。不过在2013年,虽然这一年龄段的人数增加,但是却只有420万人供款。

  2000年这一年龄段的加拿大人为RRSP供款总额为306亿元,而在2013年,这一数字降低至225亿元。而这一年龄段中有更多人提前从RRSP内提款,2000年有90万人从RRSP内取钱,2013年则有130万人从中提款。

  统计局发现,与联邦政府于2009年开始实施的免税储蓄账户(TFSA)相比,RRSP的相对受欢迎程度有所下降。

  在TFSA设立的首两年,200多万加拿大人开设账户,存款总额为90亿元,2013年人数增加至300万人,总额为159亿元。

  选择RRSP还是TFSA,由收入高低决定

  有财务策划家表示,对于低收入如年薪在4.4万元以下的人士来说,会建议他们选择先供免税储蓄户口的供款限额,而非注册退休储蓄计划。原因是免税户口的灵活性比注册退休储蓄计划的弹性更大,而后者随时待有馀钱时亦可以购买,不必急于一时。

  以年薪为4.4万元的单身人士为例,假设他购买了注册退休储蓄计划后,省了20%的退税。待他日退休,若年入息低于缴税门槛,便可避过缴税。只是要是他当时获批领取保证收入津贴的话,他每从注册退休储蓄计划提取1元,保证收入津贴便少5毫。

  总的来说,低收入人群比较喜爱TFSA,因为TFSA较少限制,也因为低收入人士不如高收入人士那样可以通过RRSP供款得到更大税务优惠,因为他们的边际税率(marginal tax rate)相对来说已经较低。

  TFSA是储蓄和投资的最好选择

  给RRSP供款是延迟上税的一种方式,供款人可获得税收抵免,但在提款时需上税,但如果提前提取,则这部分钱被计入当年的收入,需按照供款人当年边际税率上缴所得税。

  给TFSA的供款则是已经上过税的,供款人可利用这个账户进行投资,不必为投资收益上税,这个账户可随时自由支取。

  在加拿大,依照税法的分类,投资产生的收入可分成三大类:利息、股息和资本利得。其中利息收入是100%要交税的,股息则可用以前的亏损来抵扣,如果没有抵扣,也是需要100%交税的。资本利得则只有50%是需要交税的。

  所以,您如果用TFSA账户来进行投资或储蓄,那么可以让您获得很好的税务优惠。所以在不超过最高额度的情况下,如果您要做投资,可以优先考虑TFSA账户。

  TFSA提前提款现象趋升

  TFSA账户的额度逐年递增,一开始每年增加5000加币的额度,2013-2014年每年增加5500加币的额度,而2015年增加了10000加币的额度,2016年TFSA额度增加了5500加币,2017年TFSA的限额是5500元。所以如果在2009年您已经是超过18岁的加拿大居民,那么现在您的TFSA额度应该总共有52000加币。如果您是2009年以后才成为加拿大居民的,您的TFSA额度从您成为居民那一年开始累计。

  不过,从TFSA账户内取钱的现象也更常见,加拿大统计局称,2013年加拿大人存入TFSA中的每一元前,就已经提取了47仙。2013年有160万人从TFSA内取钱,这相当于有TFSA账户的一半人,当年人们从TFSA内共取出74亿元。

  根据调查,在2016年还债是加拿大人优先考虑的财务“重点”,加拿大人欠债累累,有房屋抵押贷款,买汽车的贷款,信用卡上的欠额,学生贷款… 显然,似乎没有多少闲钱能用来给退休储蓄计划供款了。

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